Hôm qua, tôi đã sử dụng điện thoại thông minh của mình để trả tiền cho một lát pizza. Thỏa thuận lớn, phải không?
Nhưng đó là một vấn đề lớn. Xem, điện thoại tôi đã sử dụng, Galaxy S7 edge, không có sẵn công khai (một lý do khác khiến tôi yêu thích công việc này) và thẻ SIM chỉ là loại máy chạy bộ của bạn.
Tôi giao dịch với TD Canada Trust, ngân hàng lớn thứ hai của Canada bởi khách hàng (và giới hạn thị trường). Cho đến tuần trước, việc có điện thoại chưa phát hành hoặc thẻ SIM không có Thành phần bảo mật sẽ khiến tôi không thể sử dụng ứng dụng của TD để thanh toán di động. Nhưng dần dần, ngành tài chính Canada đang thức tỉnh với thực tế rằng khách hàng đến trước, và sự tiện lợi, không phải hệ thống khép kín, là điều sẽ thúc đẩy toàn bộ ngành công nghiệp.
Tuần trước, TD đã cập nhật ứng dụng Android của mình để hỗ trợ công nghệ có tên là Mô phỏng thẻ chủ, hay HCE, được đồng phát triển giữa Google và hai công ty thanh toán, Visa và MasterCard. HCE lấy thông tin thẻ tín dụng có độ nhạy cao (và bí mật), theo truyền thống được lưu trữ trên thẻ SIM tương thích NFC với Thành phần bảo mật và di chuyển an toàn lên đám mây.
Sự thay đổi nhỏ đó rất quan trọng vì một số lý do. Theo truyền thống, các ngân hàng phải làm việc với các nhà mạng và nhà sản xuất để chứng nhận các thiết bị cụ thể được sử dụng với các giải pháp thanh toán di động của họ, một quy trình làm việc không thể kiểm soát trong một hệ sinh thái di động sôi động như Canada. Chẳng hạn, một khách hàng của Bell có thể phát hiện ra rằng Sony Xperia Z5 của cô không tương thích với ứng dụng ngân hàng CIBC của cô vì ba người chơi trong chuỗi - Bell, CIBC và Sony - đã không tuân thủ nghĩa vụ của họ đối với người tiêu dùng.
Theo hệ thống này, điều đó cũng có nghĩa là các thiết bị mới - ngay cả những thiết bị phổ biến, như điện thoại thông minh Galaxy mới nhất - sẽ mất vài tháng để được chứng nhận, ngăn chặn những người dùng sớm, thường là những người hào hứng nhất về triển vọng chuyển sang thanh toán di động, sử dụng dịch vụ.
Với HCE, tất cả thay đổi. Mặc dù chỉ có TD Canada Trust và RBC Royal Bank hiện hỗ trợ Giả lập Thẻ Máy chủ trong các ứng dụng của họ, nhưng điều kiện tiên quyết duy nhất là một thiết bị Android chạy phiên bản 4.4 KitKat hoặc mới hơn; ngay cả các thiết bị Nexus, trước đây đã bị khóa trong quá trình chứng nhận, cũng được hỗ trợ.
Đối với người tiêu dùng trung bình, tất cả các cuộc nói chuyện công nghệ này là tiếng ồn; họ chỉ muốn biết liệu điện thoại thông minh của họ có thể thực hiện thanh toán tại các thiết bị thanh toán cảm ứng trên toàn quốc hay không. Càng ngày, câu trả lời đó là có, đó là một điều tốt. Thật không may, vẫn còn những vấn đề nghiêm trọng trong toàn bộ hệ sinh thái.
Đối với một điều, không giống như Samsung Pay, Android Pay và Apple Pay, các ngân hàng vẫn đang dựa vào mã PIN tốt của ol để xác thực, điều này làm mất tính bảo mật và tiện lợi của vô số thiết bị được vận chuyển bằng cảm biến vân tay, có từ thời Samsung Galaxy S5. Chắc chắn, trong khi chỉ có các thiết bị chạy Marshmallow trở lên về mặt kỹ thuật hỗ trợ API Imprint của Google, thì việc thực hiện Mô phỏng thẻ máy chủ mà không cần xác thực sinh trắc học cũng giống như ăn một miếng bánh và được bảo rằng bạn phải đuổi theo nó bằng bông cải xanh thô.
TD và RBC cùng nhau chiếm khoảng 30% thị trường ngân hàng tiêu dùng của Canada, nhưng các ngân hàng lớn khác, như Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National và một số khác, không cung cấp giải pháp thanh toán di động, hoặc vẫn dựa vào sự lão hóa, cơ sở hạ tầng dành riêng cho thiết bị đã ra mắt vào năm 2013. Không thể nhanh chóng thích nghi với các tổ chức này.
Hơn nữa, mặc dù có những cải tiến cho chính ứng dụng, chúng vẫn chỉ là: ứng dụng. Android Pay và Samsung Pay tích hợp trực tiếp vào hệ điều hành, loại bỏ ma sát giữa việc tháo điện thoại và khởi tạo thanh toán. Người Canada đã quen với các giao dịch dựa trên thẻ liền mạch - chúng tôi đã có cả thanh toán bằng chip và PIN và thanh toán vô cảm trong nhiều năm - vì vậy, việc buộc khách hàng mở ứng dụng của bên thứ ba và nhập mã PIN riêng biệt cảm thấy vụng về.
Tuy nhiên, tại thời điểm này, các ngân hàng đang cố gắng kiểm soát các giải pháp thanh toán di động tương ứng của họ trên cả Android và iOS chặt chẽ như thế nào (bằng cách sau, bằng cách cố gắng thương lượng phí trao đổi cao hơn trước khi phê duyệt Apple Pay), một giải pháp dựa trên Mô phỏng Thẻ chủ có khả năng là tốt nhất chúng ta có thể mong đợi trong thời gian này. Cuối năm nay, khi Samsung Pay ra mắt, chúng tôi hy vọng các ngân hàng sẽ dễ dàng đàm phán hơn. Sẽ thật xấu hổ khi thấy sự lặp lại về những gì người dùng iOS đã và đang xử lý về phía Apple Pay.
Bây giờ, nếu bạn tha thứ cho tôi, tôi sẽ thực hiện thanh toán di động với Galaxy S7 edge chưa được phát hành của tôi.
