Một mình đứng đầu: rbc và cuộc đảo chính thanh toán di động

Không có nhiều ngân hàng ở Canada như ở Hoa Kỳ, nơi đã cho phép các ngân hàng hàng đầu - cụ thể là RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank và BMO - duy trì một lượng khách hàng tương đối lớn và ảnh hưởng quy định.

Nhưng các tổ chức khổng lồ, nguyên khối có xu hướng béo lên và lười biếng với hàng đống lợi nhuận được cho là của họ, và trong nhiều năm, các ngân hàng Canada đã không làm gì nhiều để chống lại tác động của điện toán di động.

Mọi thứ đã thay đổi vào cuối năm 2011 với sự hợp tác giữa hai tập hợp các công ty hàng đầu của Canada trong các danh mục tương ứng: Rogers và CIBC; và RBC và Bell. Các dự án thí điểm nhằm mang lại các khoản thanh toán di động cho người Canada tại thời điểm mà một số điện thoại hỗ trợ các công nghệ cần thiết, chẳng hạn như thẻ SIM NFC và Secure Element. Trong nhiều năm, các ngân hàng đã dựa vào các nhà mạng vì không có cách nào khác để lưu trữ thông tin đăng nhập PAN (số tài khoản chính) bí mật - họ phải ở lại trên thẻ SIM.

Nhưng vào cuối năm 2013, cùng với Android 4.4 KitKat, Google đã tiết lộ một sáng kiến mới, Thi đua thẻ máy chủ, với mục tiêu chuyển những thông tin quan trọng đó từ thẻ SIM vật lý sang đám mây. Làm việc với Visa và MasterCard, các ngân hàng như RBC có thể sở hữu chiến lược thanh toán di động của họ, loại bỏ nhu cầu chứng nhận trên mỗi thiết bị và nhu cầu giáo dục khách hàng về những thẻ SIM lạ này trông giống nhau nhưng chi phí cao hơn đáng kể.

Giờ đây, sau khi là người đầu tiên phát hành thanh toán dựa trên Mô phỏng Thẻ chủ cho tất cả các thiết bị Android, RBC đã cải tiến bộ ứng dụng Android của mình với các thiết kế mới, hiện đại, tách ứng dụng ngân hàng hợp nhất của mình thành hai: một cho ngân hàng di động cốt lõi; khác cho tất cả các hoạt động thanh toán và liên quan đến ví.

Theo bà Linda Mantia, Phó chủ tịch điều hành Kỹ thuật số, Thanh toán và Thẻ tại RBC, mặc dù các đối thủ cạnh tranh như TD Canada Trust gần đây đã chuyển sang các giải pháp dựa trên HCE cho thanh toán di động Android của họ, công ty của bà vẫn đi trước gói, cả ở Canada và phần còn lại của thế giới.

"Chúng tôi là nhà lãnh đạo ở Bắc Mỹ trong gian lận, " Mantia nói, đề cập đến nhiều cấp độ bảo mật được phát triển cho giải pháp. Đầu tiên là việc sử dụng Mô phỏng Thẻ Máy chủ, cho phép cải thiện hiệu quả hơn các tiêu chuẩn lưu trữ thông tin xác thực từ xa. Thứ hai là phương thức mã thông báo động được cấp bằng sáng chế của RBC, sử dụng các mạng thanh toán, cụ thể là Visa và MasterCard, và tăng cường bảo mật. Mã thông báo là đại diện số của PAN của khách hàng, được tiếp xúc với thương gia và mạng thay cho số thẻ tín dụng thực tế. Nếu số đó bị đánh cắp hoặc bị chặn, con số gần như không thể giải mã.

Nhưng các mã thông báo thông thường, như cho thuê IP, có thể tồn tại trong nhiều ngày, vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm nếu muốn, tùy thuộc vào nhu cầu của nhà phát hành. RBC tạo ra một mã thông báo duy nhất cho mỗi giao dịch - mật mã một lần, theo Mantia - không bao giờ được sử dụng lại.

"Chúng tôi là nhà lãnh đạo ở Bắc Mỹ trong phòng chống gian lận"

Ưu điểm thứ ba đối với Secure Cloud của RBC, bao gồm môi trường thanh toán di động của công ty, là việc sử dụng cái gọi là khóa chính kỹ thuật số được tạo khi ứng dụng RBC Wallet được cài đặt trên thiết bị Android. Khi điện thoại được đăng ký với Secure Cloud, nó sẽ tạo thành một mạng tin cậy giữa chính điện thoại và mạng thanh toán, bảo vệ mã thông báo động toàn bộ trong suốt quá trình giao dịch.

Đây là tất cả các tính năng bảo mật có giá trị, chắc chắn, nhưng thực tế là chỉ có một số ít người ở Canada quan tâm đến thanh toán di động ngay bây giờ. Mantia nói rằng con số này đang tăng lên nhanh chóng và ngành công nghiệp này được ưu tiên cho các dịch vụ như Apple Pay, Samsung Pay và Android Pay để tăng cường tư duy.

Trong khi đó, Mantia nói rằng khách hàng RBC dựa trên Android được phục vụ tốt với phương pháp ứng dụng hai tầng này, giờ đây cho phép khách hàng kiểm tra số dư mà không cần đăng nhập (trong ứng dụng cốt lõi) và mua thẻ quà tặng trực tiếp từ ứng dụng Wallet.

Mantia nói với tôi rằng cô ấy coi điện thoại thông minh là tương lai của ngân hàng, không chỉ là thanh toán, nơi khách hàng sẽ có thể mở tài khoản, xin tín dụng, chuyển tiền cho bạn bè, thanh toán tại cửa hàng và trong ứng dụng và lập ngân sách toàn diện, ở cùng địa điểm.

"Chúng tôi đang ở giai đoạn đầu của ngân hàng di động"

Cô tách các khoản thanh toán di động - hành động thanh toán vật lý bằng cách sử dụng điện thoại thông minh thay vì thẻ tín dụng vật lý - với phần còn lại của hệ sinh thái, bởi vì cô thừa nhận rằng cơ sở hạ tầng thanh toán của Canada đã rất trưởng thành và cần phải có lợi ích liên tục chu kỳ, liên quan đến nhiều hơn là chỉ chuyển dịch thanh toán từ nhựa sang điện thoại, để lôi kéo khách hàng chính.

Nhiều triệu người dùng điện thoại thông minh Canada tham gia vào một số hình thức ngân hàng di động. Theo một khảo sát của Hiệp hội Ngân hàng Canada được thực hiện vào giữa năm 2015, 31% người Canada đã sử dụng ngân hàng di động dưới hình thức nào đó trong năm trước và gần một nửa dự đoán sẽ chuyển sang tương lai ngân hàng di động chủ yếu trong năm năm tới.

Đối với Mantia, người nói rằng chúng tôi đang ở "giai đoạn đầu" của ngân hàng di động, vị trí quan trọng nhất mà công ty của cô có thể là vượt xa các đối thủ cạnh tranh nhất có thể. Điều đó sẽ không chuyển thành thành công sau một đêm, nhưng trong khi đó, có những ứng dụng Android mới lạ mắt để xem xét.